לאחר שנות קריירה מוצלחת ופוריה, מתקרב הרגע שבו העבודה נפסקת, המשכורת הקבועה כבר לא תכנס, ואנו עוברים להתקיים מהכספים אותם חסכנו בעמל רב במשך שנים. איך עושים את זה נכון?
סוגיית הפרישה לאחר שנים רבות של עבודה טומנת בחובה אספקטים רבים, ביניהם שאלות פיננסיות בוערות שעולות לגבי העתיד הכלכלי של הפורש. גם קצבת הפנסיה שלכם חייבת במס, כמו הקרנות והמוצרים הנוספים, ולמעשה גם מענק הפרישה שלכם – חייב במס.
בחינה של התיק תוכל במקרים רבים להביא להפחתת המיסוי הזה, שרבים מאיתנו לא מודעים לקיומו בכלל ולוקחים אותו כעובדה קיימת ובלתי ניתנת לשינוי.
על פי רוב, מומלץ להתחיל בתהליך תכנון הפרישה כבר במהלך תקופת העבודה, ולא להמתין עד לרגע הפרישה, אך גם במקרה שבו כבר יצאתם לגמלאות ניתן יהיה לעתים למצות את הזכויות בצורה רטרואקטיבית, כמובן תוך מילוי הטפסים והצגת המסמכים הנדרשים כדי להוכיח שהנכם זכאים להטבות / פטור (למשל טופס 161 ח ).
אני לא יודע אילו קופות, חסכונות ומוצרים יש לי
במצב שבו הפורש לא בטוח שסיפק את כל המסמכים וריכז את כל המוצרים הפיננסים שברשותו, ובכלל ליתר בטחון, ניתן להפיק דו״ח מסלקה פנסיונית שממנו אפשר יהיה להוציא את כל הנתונים הנדרשים לנו כדי לתכנן את התהליך בצורה יסודית ותוך התחשבות בכלל הפרמטרים. לאחר ניתוח הנתונים הראשוני, נבנה תכנית המותאמת לרצונות הכלכליים (הישימים) של הגמלאי, נבחן הזדמנויות השקעה נוספות (למשל, השקעה בקופות גמל מאוד שכיחה ועשויה להקנות הטבות לפורש), ונשים על השולחן דרך סלולה ובטוחה להגעה אל היעד הכלכלי אליו אנחנו מכוונים. בדרך ננסה כמובן למשוך כספים מחלק מהקופות תוך שמירה על הטבות מס, בצורה זהירה, שקולה ואחראית.
למשל, משיכת כספי פיצויים בלי טופס 161 עלולה לגרור מיסוי די משמעותי על כספי הפיצויים, וזו רק דוגמה אחת לשימוש לא נכון שעלול לגרור מיסוי מיותר.
אין תהליך גנרי
אין פרוטוקול קבוע שיתאים לכל פורש. כל אחד מגיע עם נכסים שונים, עם שאיפות שונות, עם מבנה משפחתי שונה וצרכים שונים. תהליך תכנון הפרישה צריך להיות מותאם לאדם הפורש ולנתונים שהוא מגיע איתם, וזו למעשה הסיבה שאי אפשר לקבל את הפנסיה כפי שהיא וחובה לבצע תהליך כזה.
כבר בפגישת ההיכרות עם יועץ הפרישה הגיעו עם כל הנתונים הידועים לכם, עם שאלות שהכנתם מראש, וחשוב מכך – עם תשובות לשאלה הבסיסית – ״איך תרצו שהפרישה תיראה?״
בסופו של יום, יועץ הפרישה נדרש לתכנן עבור הגמלאי את סוגיות המיסוי והפטורים כך שהפורש יוכל להשאר עם כמה שיותר כסף בכיס, ועם כמה שפחות דאגות על הראש.